Låna till bil – vägen ut på vägarna
För många familjer är behovet av en bil helt självklart. Annars går inte vardagen ihop. Men att kunna finansiera bilköpet är inte lika självklart. Att kunna betala en bil kontant är få förunnat, och bilhandlarnas egna avbetalningsplaner är ofta relativt kostsamma. Om du vet att du kommer behöva köpa en ny bil inom inte alltför lång tid kan det vara en god idé att lägga lite tid på att jämföra olika aktörer som erbjuder billån.
Om du har en bra finansiering på plats redan innan du kliver in hos bilhandlaren kommer du dessutom att vara i ett bättre förhandlingsläge än om du inte har det. Se bara till att du hamnar på rätt ränta, billån ska ha betydligt lägre ränta än till exempel ett konsumtionslån eller sms-lån.
Snabblänkar
- Låna till bil – vägen ut på vägarna
- Är det värt att låna till bil?
- Hur mycket kan jag låna i billån?
- Vilka har bäst billån?
- Vad är bra ränta på billån?
- Vad är ränta?
- Har jag råd att ta ett billån?
Är det värt att låna till bil?
Det är absolut värt att låna till bil – särskilt om du inte har pengar att betala bilen kontant men faktiskt behöver en bil. Det brukar visserligen sägas att det inte finns något som heter “bra investering” när det gäller bilar, eftersom värdet på bilen börjar sjunka så fort den inte är sprillans ny. Men du måste ta med allt det du tjänar på att ha bil i beräkningen. Kanske kan du inte ens ta dig till jobbet utan bil? Då ska du ta hänsyn till hela din månadsinkomst när du räknar på om det är värt att låna till bil.
Du kan också jämföra med vad det skulle kosta att hyra bil, eller åka taxi. Såvida du inte har tänkt använda bilen ytterst sällan kommer du märka att det är värt att låna till bil istället för att välja alternativa sätt att få tillgång till bil. Du som jämför bilen med till exempel kollektivtrafiken ska också ta restiderna med i beräkningen, även ur ekonomisk synvinkel. I många städer och kommuner går det betydligt fortare att ta sig fram med egen bil än med kollektivtrafikens bussar, och det kan innebära att du kan klämma in en hel del fler arbetstimmar varje vecka utan att behöva kompromissa med er egentid i familjen.
Hur mycket kan jag låna i billån?
Maxbeloppet för ett billån skiljer sig en del mellan olika långivare. Men om du tar ett lån som är särskilt avsett för just bilköp, och dessutom köper din bil hos en auktoriserad bilhandlare, finns det egentligen ingen övre gräns för hur mycket du kan låna. Det är precis som med ett bostadslån – din individuella inkomst och betalningsförmåga styr hur mycket långivaren är villig att låna ut till dig. Vissa långivare har tvärtom en undre gräns för hur lite du kan låna för ett billån. 100.000 kronor är inte helt ovanligt.
Ett alternativ till ett särskilt billån, där bilen kommer att vara din säkerhet för lånet, kan vara att ta ett vanligt privatlån utan säkerhet. Räntan kommer visserligen att vara högre, men du behöver inte nödvändigtvis låna ett så högt belopp som 100.000 kronor. Många banker erbjuder privatlån för så små summor som 5.000 eller 10.000 kronor. Då behöver du heller inte känna dig begränsad till att handla hos en särskild bilhandlare, utan kan köpa bil från vem du vill. Även från en annan privatperson. Om summan du vill låna börjar närma sig eller överstiger den undre gränsen för ett billån är det dock alltid mer fördelaktigt att välja ett specifikt billån.
Vilka har bäst billån?
De flesta långivare erbjuder någon typ av lån som är särskilt riktat till bilköp. Det gäller storbankerna såväl som mindre låneinstitut. Att säga vem som har “bäst” billån är egentligen en omöjlighet. Det handlar om dina specifika behov och förutsättningar och om vad du känner dig mest trygg med. Det kan finnas en fördel med att samla alla dina lån på ett och samma ställe och förhandla räntorna på alla dina lån på en och samma gång.
Men du ska inte välja samma bank som alltid av gammal vana. Det kan finnas all anledning att kolla runt på lånemarknaden och se vilka långivare som erbjuder bäst ränta. Glöm inte heller att jämföra långivarnas avgifter. Du kan spara mycket pengar i slutändan på bara några tiondels procent lägre ränta och slopade avgifter.
Däremot kan det vara en god idé att undvika snabba sms-lån när du ska låna så stora summor som krävs för en bil. Även om det kan kännas lockande att få lånet löst med några klick på telefonen är ett bilköp en så stor affär att sms-lånens höga räntor lätt sticker iväg till svindlande skulder. Ett särskilt anpassat billån är det bästa alternativet där du kan använda bilen du köper som säkerhet på lånet. Även om det tar lite längre tid att få det godkänt är ändå det bästa billånet just ett billån, inte ett konsumtionslån.
Vad är bra ränta på billån?
En vanlig ränta för ett billån ligger någonstans strax över 4 procent. Hittar du en långivare som erbjuder betydligt lägre ränta än så ska du hugga på erbjudandet illa kvickt. Men hos de flesta långivare är den exakta procenten förhandlingsbar. Många banker har till exempel en typ av bonussystem där du som har spar- och lönekonton i banken samt flera andra lån samlade på samma ställe kan få lägre ränta än en kund som bara ansöker om ett enstaka billån.
När du jämför ränta på billån mellan olika långivare ska du se till att du jämför rätt procentsatser. Vissa långivare annonserar med räntesatser som inte är den så kallade effektiva räntan, det vill säga räntekostnaden inklusive alla avgifter. De flesta långivare har fler avgifter än bara själva räntan, så det är inget konstigt i sig. Men när du jämför olika billån behöver du se till att siffrorna du använder faktiskt är den reella kostnaden hos alla långivare.
Vad är ränta?
Om du ännu inte förstått hur ränta fungerar är det helt klart läge att se till att du gör det innan du skriver på ett billån. Ränta är alltså det du betalar långivaren för att få låna pengar. För enkelhetens skull kan du räkna på en summa av 100.000 SEK. (Det är enkelt eftersom procent är baserat på 100-tal – 100 procent är, som du säkert redan vet, “allt”. Lånar du 100 procent av priset till bilen lånar du hela summan.)
En ränta på 4 procent för ett lån på 100.000 SEK ger en räntekostnad på 4.000 kronor/år. Om du mot förmodan inte alls betalar av på ditt billån ska du alltså betala långivaren 4.000 kromor en gång per år för att du fått låna pengarna. Det är sannolikt inte ett upplägg som långivaren kommer att gå med på – när du tecknar lånet kommer du också att få en avbetalningsplan som beskriver när lånet ska vara helt tillbakabetalt.
Den räntekostnaden kommer varje år att baseras på hur mycket det är kvar av lånet. Det gäller alltså att betala av så fort du kan – ju längre du väntar med att betala tillbaka ett billån, desto dyrare kommer bilen att bli i slutändan. För att verkligen veta hur mycket ditt billån kommer att kosta dig i slutändan behöver du alltså räkna på hur lång tid det kommer att ta dig att betala tillbaka det.
Har jag råd att ta ett billån?
Om du har råd att låna pengar till en bil beror helt och hållet på hur din ekonomi ser ut. I exemplet ovan ger den årliga räntekostnaden på 4.000 kronor/år en månadskostnad i ränta på 333 kronor. Det är alltså endast räntekostnaden, det du måste betala varje månad. Det som tillkommer är avbetalningen på lånet. Du tjänar på att betala tillbaka det så snabbt som möjligt, istället för att låta räntan ticka på månad efter månad.
När du ansöker om billån kan du ta hjälp av din långivare att räkna ut hur mycket ditt billån faktiskt kommer att kosta dig i slutändan. Det är först när du vet det som du kommer att veta hur mycket din bil faktiskt kostade – och om det var värt att köpa just den bilen. Eller om det hade varit en bättre idé att välja en lite billigare modell som inte krävde lika högt billån.
För precis som beskrevs i början av den här artikeln är det få förunnat att kunna klara sig helt utan bil. Det kan faktiskt vara så att du inte har råd att inte ta ett billån, om det är det som gör att du och din familj kan köpa bil. Alla människor måste ta sig till sina arbeten, och om du till exempel bor på landsbygden kan det vara helt omöjligt att göra det utan en bil.
Ett billån kan vara vägen ut på vägen. Lånemarknaden kan verka som en kostsam och svår djungel att navigera i, men om du håller huvudet kallt och vågar förhandla med olika långivare märker du snart att det finns många kronor att spara in på kostnaden för ditt billån.